Conto corrente cointestato: come funziona e quando conviene aprirlo

Firma congiunta o disgiunta: la scelta chiave

La differenza più importante di un conto cointestato è il tipo di firma, che decide come si possono compiere le operazioni. È una scelta da fare con attenzione al momento dell'apertura.

• Firma disgiunta: ogni intestatario può operare da solo, senza il consenso degli altri. Massima comodità, ma anche più fiducia richiesta.
• Firma congiunta: le operazioni richiedono la firma di tutti gli intestatari. Più controllo, ma meno agilità nella gestione quotidiana.

Quando conviene aprirlo

Il conto cointestato ha senso quando ci sono spese comuni ricorrenti da gestire in modo trasparente e condiviso.

• Coppie e conviventi che dividono affitto, bollette e spesa.
• Familiari che gestiscono insieme le spese di casa o l'assistenza a un parente.
• Piccoli progetti condivisi in cui serve un salvadanaio comune tracciabile.

I rischi da conoscere

La contitolarità comporta responsabilità condivise. Con la firma disgiunta, ciascuno può prelevare l'intero saldo, anche senza il consenso dell'altro: è il punto su cui riflettere di più prima di aprire.

In caso di pignoramento a carico di un solo intestatario, il conto può essere coinvolto; e alla morte di un cointestatario la sua quota entra nell'asse ereditario. Sono situazioni rare ma da tenere presenti.

Aspetti fiscali e imposta di bollo

L'imposta di bollo sul conto (34,20 euro l'anno se la giacenza media supera i 5.000 euro) resta dovuta una sola volta per il conto, non per ogni intestatario.

Sul piano fiscale, si presume che le somme sul conto appartengano in parti uguali ai cointestatari, salvo prova contraria: un dettaglio utile in caso di controlli o di donazioni indirette.

Come sceglierlo bene

Valuta un conto cointestato con gli stessi criteri di un conto singolo — canone, ISC, operatività — verificando che consenta più intestatari e più carte senza costi sproporzionati.

• Controlla se il canone cresce con il numero di carte richieste.
• Verifica che l'app permetta a tutti gli intestatari di operare e consultare i movimenti.
• Definisci fin da subito, tra voi, come alimentare e usare il conto.